Warunki finansowania, wymagania banków i dokumenty potrzebne do uzyskania kredytu hipotecznego w Hiszpanii.

Finansowanie i wkład własny

Polacy, zarówno rezydenci jak i nierezydenci Hiszpanii, mają możliwość uzyskania kredytu hipotecznego na zakup nieruchomości.
Dla osób mieszkających na stałe poza Hiszpanią banki zazwyczaj finansują do 70 procent wartości nieruchomości, co oznacza konieczność posiadania minimum 30 procent wkładu własnego.
Dla rezydentów możliwe jest uzyskanie finansowania sięgającego nawet 80–90 procent wartości nieruchomości, w zależności od zdolności kredytowej i banku.

Okres kredytowania

Standardowy okres kredytowania dla obcokrajowców wynosi od 20 do 25 lat.
Banki preferują klientów z udokumentowanymi, stałymi dochodami i historią kredytową, która potwierdza stabilność finansową.
W niektórych przypadkach, przy krótszym okresie kredytowania, możliwe jest uzyskanie niższej marży i korzystniejszego oprocentowania.

Oprocentowanie i wskaźnik Euribor

Większość kredytów hipotecznych w Hiszpanii ma oprocentowanie zmienne oparte na wskaźniku Euribor.
Na początku 2025 roku Euribor utrzymywał się w okolicach 2,9 procenta.
Banki dodają do niego własną marżę, która może wynosić od 0,8 do 1,5 procenta w zależności od oferty.
Warto porównywać różne propozycje, ponieważ niektóre instytucje oferują kredyty mieszane – przez pierwsze lata oprocentowanie stałe, a następnie zmienne.

Zdolność kredytowa i wymagane dokumenty

Aby ubiegać się o kredyt hipoteczny, miesięczna rata nie powinna przekraczać 30–35 procent dochodu netto kredytobiorcy.
Banki dokładnie analizują wszystkie źródła dochodu oraz ewentualne zobowiązania finansowe.
Wymagane dokumenty obejmują:
– paszport lub dowód osobisty,
– numer N.I.E.,
– zaświadczenie o zatrudnieniu lub o prowadzeniu działalności,
– wyciągi bankowe z ostatnich trzech miesięcy,
– deklaracje podatkowe,
– informacje o innych kredytach i zobowiązaniach.
Niektóre banki mogą poprosić także o wycenę nieruchomości, którą planujesz kupić, zanim ostatecznie zatwierdzą kredyt.

Wskazówki praktyczne

Warto skorzystać z usług doradcy finansowego lub prawnika mówiącego po polsku, który pomoże w porównaniu ofert bankowych i tłumaczeniu dokumentów.
Najkorzystniejsze kredyty oferują zazwyczaj duże banki takie jak Banco Sabadell, CaixaBank, BBVA czy Santander.
Zawsze należy zapytać o całkowity koszt kredytu (TAE), czyli oprocentowanie uwzględniające wszystkie prowizje i opłaty dodatkowe.
Jeśli planujesz wcześniejszą spłatę kredytu, upewnij się, że umowa nie przewiduje wysokich kar lub ograniczeń.
Rozsądne podejście, dokładne porównanie ofert i znajomość warunków kredytowych pozwolą uniknąć niepotrzebnych kosztów i stresu.